最近看到淮安出了一个“淮金助企贷”的新政策，我觉得这个事情挺有意思，值得好好聊聊。6个亿贷款授信，这是不小的数目，现在已经有29家企业受益，这些数据不是小打小闹，属于真金白银的支持。而且，这还是以“公积金缴存信用”来做融资增值信用，这种思路合适不合适，咱们可以掰开揉碎说说。
说到这，我得先说说这个住房公积金。过去大家一提这东西，都是想到买房，职工们交，有固定资金来源，比较稳定。其实，这里面蕴含了企业的真实信用情况。企业有能力、按时给职工交公积金，就说明企业经营状况还行，员工福利到位。现在拿这个来做信贷基础，说白了就是用企业缴公积金的动作来做贷款的参考条件，这是换了个思路考察企业的信用。我觉得这点挺新鲜，也接地气。
这次淮安搞了个和银行联手合作，算是创新了一下以前的贷款模式。过去银行贷款看企业资产、流水、抵押什么的，有的企业刚起步、或者有些优质但轻资产企业根本就没有合适的抵押物，银行一看觉得风险大，不敢贷。大家都知道中小企业融资难，这应该算是到处都一样的问题。而这“淮金助企贷”直接用公积金缴存情况做依据，相当于给企业贷款多了一条路。对企业来说，“门槛”没那么高了，流程也更方便了，申请量自然就上去了。
而且，淮安还把申请流程做得挺智能，直接在“淮安住房公积金”微信公众号和门户网站就能选金融产品，企业不用跑银行排队，不用一堆资料折腾。这么做，效率肯定高了。之前动辄一个月两个月的贷款审批，现在有可能速度快很多。对于企业来说，时间就是金钱，资金链如果能快速得到补充，能挺过关键阶段，这对企业生存发展非常重要。
咱们说到助企，这两个字，在当前环境下格外关键。现在经济总体承压，很多企业日子不好过，有的甚至挺不过去。前两年受疫情影响，很多中小微企业都经历了最难的时候。眼看经济逐渐企稳，但依然需要大量资金来支撑企业升级、技术改造、扩大生产乃至转型。银行传统贷款偏向大企业，不敢碰没有抵押的小微企业，甚至部分银行对企业主个人信用看的很重，但企业只要经营没问题，公积金交得起，就证明企业还有实力。这么一换思路，是不是一下就通了？
那大家要问，银行敢不敢放贷？我觉得关键还是多方共赢。银行以公积金交存为信用依据，风险显然比单看企业银行流水要低，因为企业如果连公积金都交不上，那暴雷的可能性就很大，所以这个信用指标挺实在。同时，公积金中心和银行共同审核，风险防控还是有的。现在已经有29家企业拿到贷款，这里面既有老牌企业，也有新兴企业，这样的覆盖面其实挺广了。至于更长期的风控，是不是还能再完善，那就是后边持续优化的事了。
另外，政府这次也很明确，把“成全文化”这个字眼放在突出位置。什么意思？其实就是为企业着想。今年以来，各地都在想办法“救企”、“安企”，就是想让企业活下来，甚至活得更好。淮安这波操作代表着当地政府有眼力、能实干，真金白银支持企业，说明当政者心里明白：企业活下去了，地方经济才能稳得住，老百姓工作才有保障。
我还注意到这波资金规模，三个月内29家企业就获批6个亿贷款。光这个数字就能看出政策执行力非常强，银行和企业积极性都被调动起来了。试想一下，一个企业如果拿到三五百万甚至两千万贷款，那有可能解决设备更新问题，进货资金链有了，甚至可以做短期扩张，招新人，提升产能。不夸张地说，能影响企业的命运。以往很多企业就是缺口一两个点的融资，链断了就一夜完蛋，现在这政策少说能拯救几十家企业，从就业到产业链其实都能实实在在惠及很多家庭。
有人可能会说，用公积金缴存来做贷款条件，会不会有啥弊端？比如说，企业为拿贷款，硬撑着把公积金交上？其实这个风险也不是不能防。由于公积金缴存有长期、连续性和真实性，银行、政府数据联网，假资料、假缴存很容易查出来。相反，企业要长期能交得起公积金，那就证明整体经营还是靠谱，风险也更低。再说了，这样一来企业还推动了员工权益，企业为了搞贷款也要给员工交社保和公积金，职工福利和权益更有保障，实际上形成了一种良性循环。
这次淮安的做法值得别的城市学习。我关注到各地都在想办法创新金融助企，比如有的地方搞供应链融资，有的地方搞产权抵押，有的地方试点信用贷款，但能把“住房公积金缴存”这种常常被人忽略的企业信用挖出来单独用，这确实有点新鲜。这说明只要敢想，肯定能找到适合本地企业情况的创新措施。尤其是当前经济承压，传统模式难以覆盖所有企业，创新和主动作为才是王道。实际解决企业难点，比嘴上喊什么政策，抓实抓细更重要。
从企业角度来讲，如果能拿到资金，能有效降本增效，提升企业活力。很多企业在关键阶段就是需要那点“血液”输送，一旦有了活钱，转型升级就有希望。尤其是科技型、制造型企业，设备投入、技术升级都需要大量资金，这个政策非常及时。而且，企业队伍里，有时候有“短板”不是实力不行，而是资金发不出来，现在政策对准了这个“卡点”，等于把障碍拆掉了。
其实，要说这个模式是不是无懈可击？也不是。比如，未来这个贷款如果扩展到更多企业，监管是不是会跟得上？如何避免出现“骗贷”或者恶意利用政策的情况？这些都是需要考量的。但从目前来看，政策刚刚试点，执行力强，审批流程快，透明度高，风险可控。后续可以动态调整，比如加强财务数据交叉核验，模拟还款压力测试，甚至引入第三方征信机构，共同管理风险，这些都是后话。
从社会层面看，这样一波金融创新，对经济恢复有很大帮助。因为说到底，实体企业就是经济的根基，只有企业活力上去，制造业、服务业都有发展，百姓饭碗稳得住，这才是良性经济生态。而且，这种政府牵头、银行配合、企业受益的“三方共赢”体系，无形之中还优化了营商环境，让企业敢投资、敢扩大、敢升级，地方经济自然而然也就增量了。
最后，我觉得，要点赞淮安这次操作。政策实在，不是空头支票，落地快，有创新。希望后续能看到更多企业受益，也希望别的地方能学习经验，挖掘出更多企业信用角度，把金融活水精准灌溉到那些最需要的企业上。这才是经济高质量发展的路子。看得出来，大家真是在用“成全文化”去做实事，真正做到了“共赢”。
说到这，还是那句话，银行也得变得更灵活，企业要主动用足政策，政府要加大监管和扶持，三方一起使劲，才会形成正向循环，让更多企业能过上好日子。企业维权好、福利给得足，银行风控靠谱，政府服务到位，这就是现代金融经济的良性生态样本。
总之，淮安这波淮金助企贷，不仅给企业带来了实实在在的好处，也给金融创新开了个头。希望看到更多企业用好、用足这笔资金，也期待政策持续优化，助力企业做大、变强。只要大家敢想敢干，咱们的经济肯定会越走越有劲。
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