在这个消费主义盛行的时代，网贷似乎成了许多人救急的 “稻草”。但如果不小心，这根 “稻草” 很可能变成束缚你的 “绳索”。今天，咱们就来聊聊，当工资只有 4000 元，却欠了 10 万网贷时，到底该怎么办。
第一步：全面梳理债务，心中有数
首先，你得清楚自己到底欠了哪些平台的钱，每笔欠款的本金、利息、还款期限以及逾期费用各是多少。把这些信息整理成一个表格，一目了然。比如说，你在 A 平台借了 2 万，年利率 20%，每月还款 1800 元，已逾期 1 个月，逾期费用每天 50 元；在 B 平台借了 3 万，年利率 15%，每月还款 1300 元，尚未逾期…… 只有清楚掌握了这些信息，你才能制定出合理的还款计划。
第二步：制定科学还款计划，合理分配资金
依据自己的收入和支出情况，制定一份详细的还款计划。假设你每月工资 4000 元，扣除房租、水电费、交通费、吃饭等必要开支 2000 元，还剩下 2000 元可用于还款。在这 2000 元中，优先偿还那些上征信且利息高的网贷。因为上征信的网贷如果逾期，会对你的信用记录造成严重影响，以后贷款买房、买车都会受限；而利息高的网贷，随着时间推移，利息会像滚雪球一样越来越多。比如，你有一笔 5 万的网贷，年利率 24%，每月利息就高达 1000 元，先集中力量还掉这笔，就能大大减少利息支出。同时，对于那些不上征信但利息较低的网贷，你可以尝试与平台沟通，说明自己的经济状况，争取延长还款期限或者分期还款，降低每月还款压力。
第三步：想尽办法增加收入，拓宽还款渠道
光靠工资 4000 元来还 10 万网贷，压力肯定很大。所以，你得想办法增加收入。利用业余时间做兼职是个不错的选择。比如，你可以在下班后去送外卖，晚上 6 点到 10 点，四个小时大概能跑 20 - 30 单，每单平均 5 元，一晚上就能赚 100 - 150 元，一个月下来也能有 3000 - 4500 元的额外收入。或者跑网约车，周末跑两天，每天跑 8 个小时，一天大概能赚 300 - 400 元，一个月也能增加几千元收入。如果你有一定的专业技能，像写作、设计、编程等，还可以在网上接一些兼职单，收入可能会更高。另外，你也可以把家里闲置的物品，如电子产品、衣物、家具等，挂到二手交易平台上卖掉，变现一些资金用于还款。
第四步：勇敢与网贷平台协商，争取有利条件
很多人觉得网贷平台很 “凶”，不敢跟他们协商。其实，只要你态度诚恳，说明自己的实际困难，还是有协商空间的。主动联系网贷平台的客服，告诉他们你目前的收入情况以及还款困难，请求延长还款期限或者减免部分利息。有些正规平台，为了收回资金，是会考虑你的请求的。比如，你可以跟平台说，你现在每月只能拿出 2000 元还款，希望能把还款期限从原来的 2 年延长到 3 年，这样每月还款压力就会小很多。同时，对于那些利息过高、存在不合理收费的网贷，你可以依据相关法律规定，如年利率超过 36% 的部分属于无效利息，与平台据理力争，要求减免不合理的费用。
第五步：保持良好心态，避免以贷养贷
面对 10 万网贷的压力，心态很重要。千万不要因为焦虑、绝望就选择以贷养贷，也就是借新的网贷来还旧的网贷。这是一个无底洞，会让你的债务越来越多，最终无法自拔。要相信，只要你努力增加收入，合理规划还款，一定能够还清债务。在还款过程中，可能会遇到各种困难和挫折，比如兼职收入不稳定、网贷平台催收等，这时候你要学会调整心态，给自己一些积极的心理暗示。你可以把还款目标分解成一个个小目标，每完成一个小目标，就给自己一个小奖励，比如看一场电影、吃一顿美食，激励自己继续前进。同时，要学会寻求家人和朋友的支持，和他们倾诉你的压力，他们的鼓励和帮助可能会让你重新振作起来。
第六步：注意防范暴力催收，学会保护自己
在还款过程中，如果遇到网贷平台的暴力催收，比如频繁打电话、发短信骚扰你和你的家人朋友，对你进行辱骂、威胁等，不要害怕，要学会用法律武器保护自己。首先，要保留好相关证据，比如催收的短信、电话录音等。然后，你可以向相关监管部门投诉，如银保监会、互联网金融协会等，维护自己的合法权益。如果催收行为严重影响到你的生活和工作，甚至对你的人身安全造成威胁，你可以直接报警，让警方介入处理。
总之，工资 4000 欠了 10 万网贷虽然压力很大，但并非无法解决。只要你按照上述方法，认真梳理债务、制定合理还款计划、努力增加收入、积极与平台协商，同时保持良好心态，避免以贷养贷，注意防范暴力催收，就一定能够逐步还清债务，走出困境，重新回归正常生活。
